保险创新应避免“盲人摸象”

来源：中国金融新闻网　　作者：付秋实　　发布时间：2017-06-07

　　创新是永恒的主题。正因如此，今年清华五道口全球经济论坛中唯一与保险相关的分论坛，主题即为“保险业的创新与发展”。

　　创新须坚持保险本源

　　近年来，我国保险市场保持强劲增长势头。以2016年为例，全行业共实现原保险保费收入3.10万亿元，同比增长27.50%。其中，财产险和人身险业务分别同比增长9.12%和36.51%。赔付支出超过万亿元，同比增长21.20%。保险业资产总量15.12万亿元，较当年初增长22.31%。

　　在这样一个朝气蓬勃的市场，到处充满创新机遇，也随处可见创新成果。然而，新华保险董事长兼总裁万峰在论坛上表示，寿险创新必须坚持保险的本源，但近几年，我国寿险业发展偏离了本源，真正坚持的并不多。换言之，当前寿险市场上有些创新行为并未坚持“保险业姓保”的底线。

　　何为寿险之本源？万峰的回答是：“为客户提供与生、老、病、死、残相关的风险保障。” 然而，由于部分寿险公司发展偏离了这一本源，导致整个社会对寿险的认识都处于“盲人摸象”。

　　而“盲人摸象”的直接结果就是，保险成为中国百姓的首选“投资”产品。此前，中央电视台财经频道发布的《中国经济生活大调查(2016-2017)》显示，在2017年中国百姓投资心态整体呈现“稳健”“保守”状态的情况下，“保险”成为投资的“香饽饽”，投资意愿在2017年上升到了8年来的最高点。

　　保险产品不应变成单纯的理财产品。万峰强调，保险不是用来投资的，是为企业和个人提供风险管理计划的，而不是提供理财计划和财务管理计划的。“真正的寿险主流业务是理赔，保险公司应该考虑如何为客户提供方便快捷的理赔服务，而不是资金管理，不是到期通过银行划笔账就完了，而是大量的理赔。”万峰说。

　　创新应为优化理赔服务

　　如何对理赔进行创新，是大洋彼岸澳大利亚保险公司同样在考虑并付诸行动的事情。

　　澳大利亚安保集团副总裁兼安保寿险首席执行官梅甘·比尔（Megan Beer）在论坛上表示，在澳大利亚安保寿险实施创新时，首先改革的就是理赔流程，即从流程化的理赔方式转变为为客户提供全方位、护理式的理赔体验。因为保险公司必须认识到，在客户的生命中，不仅仅是与客户进行了一项金融交易，而应以人为本地设计产品。

　　基于这样的认识，“我们对理赔进行了创新，把客户放在中心重新思考、定位，一旦客户遭遇风险，我们该如何帮助他们。因此，我们彻底改变了理赔方式，减少复杂度，减少冗长、繁复的理赔单据，一切更加人性化。比如，通过电话直接由专家为客户提供帮助；又如，理赔人员与客户的医生、护士一起为客户制定健康恢复计划，让专业护理人员参与其中，共同帮助客户回到工作岗位或家里。” Megan Beer举例道。

　　万峰也表示，寿险创新必须明确发展方向，就是养老、健康、医疗和普通寿险等为社会大众提供保险保障的领域，而不是为保险公司提供快速吸收资金的平台。总而言之，寿险创新必须要遵循本身的发展规律，必须以客户需求为导向。

　　良好的创新环境不会改变

　　发展和监管是一对永恒的共生体。在大谈保险创新之道时，监管之道也备受关注。

　　对此，中国保监会国际部主任姜波表示，创新是保险业持续健康发展的动力，是保险业持续发展的内在需求，同时，也为我国保险业提供了赶超国际同行的机会。在保险监管问题上，国际金融改革始终围绕一个重要的命题，即寻求加强监管和保护市场创新活力之间的平衡点。保险监管也面临着传统与变革、取舍与扬弃的选择关系。他强调：“在这一过程中一定要记住，保险业是保险、保障。保险业坚定不移地把创新发展放在行业发展的重要位置，是要为人们提供更低成本、更便捷、更优质的保险服务。”

　　一个行业的创新力，很大程度上是一个行业的活力、实力和潜力。从当前来看，我国保险业创新环境良好。2014年保险“新国十条”明确提出鼓励保险产品的创新，切实增强保险业的自主创新能力。而在此之后，国家陆续出台了相关配套政策，如商业健康险个人所得税优惠政策、保险费率市场化稳步推进、保险资金运用渠道进一步放开等，都为保险业打造了良好的创新环境。

　　良好的创新环境也不会因为监管加码而有所改变。4月底，保监会发布《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》，明确当前和今后一个时期加强保险监管、治理市场乱象、补齐监管短板、防范行业风险的任务和要求。但在开启风险防控工作之时，监管层对创新仍积极鼓励——充分发挥保险风险管理与保障功能，创新保险产品和业务模式，助力公共治理体系建设与社会保障体系完善。

　　姜波表示，从保险监管推动行业创新的角度来看，将坚持“保险业姓保”，稳步推进保险业创新发展，加强和改进保险监管，营造保险业创新发展的良好环境。

责任编辑：《每日财讯网》编辑

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