银监系统开1600张罚单 信贷违规和私售理财成“重灾区”

来源：中国金融新闻网　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2017-08-14

　　强监管是今年银行业金融机构的主基调。随着监管检查力度加强，银行的“罚单”也是越领越多。

　　据记者统计，截至8月11日，今年各级银监部门共公开了1601张罚单，其中，银监会25张，银监局471张，银监分局1105张。相比去年，罚单数量明显增多。除了信贷违规、私售理财，票据业务、同业业务罚单数量也比较多。

　　北京、上海、广东、深圳四家金融机构较集中的银监局，2017年处罚领域各有不同：深圳主要集中在信贷、票据业务，上海集中在产品私售，广东的信贷、私售业务罚单各占三分之一，北京主罚“违背审慎经营原则”和信贷。整体来讲，信贷违规、私售理财是一线地方银监局处罚较集中的领域。

　　单项处罚金额最高的一张罚单由上海银监局开出，花旗银行（中国）有限公司因2015年部分分行在发放部分房地产贷款时违反利率规定，以及对低风险客户的信用卡发卡授信管理不审慎且逾期未整改，被责令改正，并罚没合计1064万元。

　　具体来讲，北京银监局的罚单集中度不高，大部分处罚只公布了“违背审慎经营原则”。其中，民生银行北京分行由于违规虚增存款14项、违规办理同业票据业务，被处罚850万元；此外，处罚当事人70万元，合计处罚920万元。

　　截至8月11日，深圳银监局共开罚单14张，合计金额480万元；其中涉及信贷业务违规的有7张，金额210万元，占“半壁江山”。公布案由显示，信贷业务不合规主要分贷前、贷后两类。贷前审核违规主要有：向不达标企业发放房地产开发贷、违背信贷调控政策发放个人住房贷款、贷款申请资料不实等；贷后管理违规主要有：贷款转增存款、挪作首付、进入股市等。

　　上海银监局截至8月11日共开出罚单31张，其中涉“飞单”（银行员工私售非本行产品）的案例有11张。不过，资料显示，大部分“飞单”均发生在2012年至2013年。从处罚方式来讲，一类是当事人“禁止从事银行业工作终身”，一类是金额处罚；从分布来讲，“飞单”罚单非常集中，其中民生银行上海分行6张，宁波银行上海分行4张。

　　广东银监局共开罚单26张，其中信贷类罚单9张，违规推介投资产品8张，各占三分之一。

　　信贷违规难控

　　据处罚案由统计，对于信贷业务，银行存在的主要问题是：贷前调查不尽职、贷时审查不审慎、贷后监控不到位、贷款资金被挪用。信贷违规为何屡禁屡犯？

　　一位银行信贷部人士表示，信贷业务管控有一定难度。一是银行贷款业务量大繁杂，要对全部贷款全程跟踪，技术、人力都较难；二是企业经营、生产过程复杂，资金运用不便一一跟进，难以对全部贷款用途明确划分；三是竞争激烈，银行信贷部面对大企业时，往往处于弱势方，很难切实的进行督导约束。此外，不排除有银行员工和贷款人达成私下协议，帮忙完成银行考核，出现贷款转存款或理财等状况。

　　近两年银行推出的消费贷，资金流向更难控制。甚至有相关人士表示：“只要你到期能还上，银行不会特别纠结你干什么用了。”（详见财新网“银行发力消费贷 门槛高但难控资金流向”）

　　“飞单”屡禁不止

　　理财业务“飞单”也是银行等机构的一大“顽疾”。按银监会规定，银行理财产品销售要实行“双录”（录音、录像），录制并保存营销推介、风险和关键信息提示、客户确认等销售环节，以保障客户权益。

　　实际执行如何？据财新记者向银行人士了解，目前银行确有“双录”流程，但还是有漏洞。例如，部分银行要求，柜台销售的理财要双录，机器（或网银、手机银行）操作的不需要（相当于客户自主购买）。于是出现有些员工先跟客户推荐产品，再告知客户如何去机器上自行操作，以此规避“双录”。

　　此外，即便是柜台/人工销售理财，一般也是客户同意购买或者购买结束时，再专门进行“双录”问答，实际上并未对真实推介场景全程“双录”。

　　最关键的是，大部分客户并不知晓或理解银行“双录”的监管规定，甚至觉得“很麻烦”。对于有意图私售的银行员工，可以向客户隐瞒此规定，而且“飞单”产品本来就不是银行产品，不一定非要走银行流程或系统。

　　“目前的‘双录’，可能只是录了银行合规的部分，作用有限。”前述银行人士对记者说。

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