民营银行开闸5年不断开辟新前景

来源：金融时报-中国金融新闻网　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2019-03-28

　　每天只是“玩电脑”的赵永竟然成了沂蒙山村子里率先致富的人。

　　2013年，赵永决定学城里人兼职作电商贴补家用，尝试卖老家特产煎饼和咸鸭蛋。随着淘宝店收到越来越多订单，他的全部启动资金——结婚时收到的5000元钱礼金——已经不够周转了。当时村里人还不懂电商，觉得他每天只是“玩电脑”，没前途，都不愿意借钱给他；他自己没车、没房，工资低，没社保，银行贷款也批不下来。还好网商银行的“订单贷”让他维持淘宝店的生意，而且生意不断做大。

　　赵永知道网商银行不一样，却没有深究其特殊到底在哪里。

　　2015年6月，以“小存小贷”为目标的网商银行正式开业。彼时，为探索多元化金融服务主体模式，民营银行刚刚拉开帷幕。在目前已经成立的17家民营银行中，有不少专注于服务小微和民营经济发展。

　　2018年11月，习近平总书记在民营经济座谈会上指出，要扩大金融市场准入，拓宽民营企业融资途径，发挥民营银行、小额贷款公司、风险投资、股权和债券等融资渠道作用。今年2月，国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》强调，支持民营银行和其他地方法人银行等中小银行发展，加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。今年的《政府工作报告》也提出，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。

　　站在当下回看5年前民营银行设立，民营银行不仅是丰富金融服务供给体系的“棋子”，也肩负“补小微企业金融服务短板”的使命。更重要的是，民营银行像一条“鲶鱼”，在中国银行业这片“池水”当中以它们的灵活、创新、思路在“池水”中掀起层层涟漪，勾勒出普惠金融的更多模样。

　　肩负使命：补小微金融服务短板

　　做小微、民营企业的“生意”，并不是民营银行最近才有的新方向。相反，对于绝大多数民营银行而言，它们的出生即肩负着“补小微企业金融服务短板”的使命。

　　民营银行来自民间，熟悉民情，与民营企业有着天然的联系，更加了解民营企业的治理结构、运行模式、发展情况和融资需求，情感上也更加亲近民营企业，在设立之初就明确了差异化的战略方向，重点支持中小微企业、“三农”、社区和“双创”等经济发展重点领域和薄弱环节。

　　网商银行是首批5家民营银行之一，定位于服务小微企业，贷款对象全部为民营企业。2018年，该行发放贷款共1万亿元，户均贷款5万多元。

　　不仅仅是网商银行，截至去年末，微众银行服务小微企业的微业贷产品有效触达34万户小微企业，其中，46%为制造业和高科技行业，38%为批发零售业，还有物流、交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人，助力授信企业近100万员工的就业。

　　落地成都的新网银行截至去年末小微企业贷款余额近10亿元，在贷户数超过6200户，累计发放小微贷款约4万笔，笔均贷款金额约10万元。

　　探路解决“短、小、频、急”

　　民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。而小微企业则是涵养市场持续活力的源泉，在激发创新活力等方面发挥着重要作用。

　　但小微民营企业的确遇到不小的融资问题，这不仅在中国，其他国家和地区也面临这样的问题，梗阻在哪里？

　　“ 短、小、频、急”是小微企业融资的需求特点。网商银行拟任副行长冯亮结合实践表示，民营小微企业的融资需求资金金额较小，可能一次只有几万元、十几万元，用款期限往往很短，但是又非常频繁，经营周期中会反复发生，同时需求又非常紧急。从实际数据来看，2018年网商银行发放的贷款户均用款期限不到90天，户均用款频次为8次。

　　但企业的这些资金需求特点对银行来说意味着更高的成本，以及风险和收益更难平衡。这也是小微企业融资难融资贵之所以是世界性难题的原因。

　　民营银行依托链条短、机制活的优势，持续探索小微企业融资可行路径，满足了一些难以从其他银行获取正规金融服务的小微企业的融资需求。这些小微企业无需寻求昂贵的民间融资渠道，能够轻装上阵，逐步发展壮大。

　　“贷款本身是非常低频的事情，为什么在我们这里变得频次这么高？”冯亮表示，网商银行将贷款业务与小微客户的交易场景相结合，包括零售、采购、备货、应收账款提前收款等场景。以网商银行“多收多贷”产品为例，客户的每笔线下扫码支付收单都会累计信用额度，在银行APP上每天可以领授信额度提额的红包，既增强了互动性，同时客户的信用额度也在不断提升，可以满足更高频次、更高额度的贷款需求。

　　打造小微金融“拳头产品”

　　除网商银行外，民营银行在服务小微民企时也有各自不同的模式。

　　同样是第一批民营银行的微众银行在近两年推出了服务小微企业的“拳头产品”——微业贷。在微业贷已经服务的34万户小微企业中，六成以上企业年营业收入在500万元以下，66%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录。

　　“三无”“三有”“一快”是微众银行微业贷的突出特色，即无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押，只要有企业、有纳税、有信用便可申请；额度最高300万元，资金最快15分钟到账；按日计息，随借随还。

　　新网银行小微贷款以个人经营贷为主，着力解决有经营需求的个人、小微企业主和个体工商户等日常经营活动的融资需求，努力突破传统模式的线下网点申请、纸质进件、人工审批等复杂流程，基于在线订单数据、应收账款数据及增值税发票等数据，做到了小微业务申请环节零纸质资料提供、零申贷成本，切实降低了小微群体的融资门槛，提升了信贷服务体验，最大程度降低了信息不对称带来的信用风险。

　　监管方面多次在公开场合强调，网商银行、微众银行等在解决小微民营企业融资问题上已有所成效，鼓励其他金融机构学习这些成功经验。

　　互联网、大数据：创新的内核

　　如何突破民营银行网点少、人员少的制约，让更多小微企业享受到普惠金融服务？借助于互联网、大数据手段，让金融服务更多地在线上运行，不仅能够大规模地服务众多民营和小微企业，还能有效地增强银行风险控制能力。

　　以新网银行“创客贷”为例，新网银行做到了小微业务申请环节零纸质资料提供、零申贷成本。便捷、高效体验的背后是缜密的风控体系。

　　新网银行行长赵卫星表示，在传统模式下小微数据的收集和分析全部依靠人工，数据的完整性和准确度难以保证，中后台的风险控制又主要取决于前端信贷员的收集和分析结果，既会出现数据的粉饰或造假，也会出现反复要求申请人补充各类资料的情况，导致效率低下，小微申贷体验很差。而智能化的大数据系统收集多维数据，运用人工智能、深度学习等科技手段进行智能分析，来快速识别、验证欺诈行为和进行贷后管理，提升风险精准度。

　　微众银行风险管理部总经理刘堃表示：“我们引入了上百种风险数据源，形成了大数据库；设计出若干套风险规则，用于筛选出客户；同时用上万个变量，开发出数十个风险模型，从而实现了自动化、秒批贷款。”

　　民营银行在产品和技术方面的这些探索创新已经为传统银行业带来启示。今年3月13日，银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。

　　未来，民营银行这条“鲶鱼”还将打造出哪些“爆款”产品、甚至能否引领一波新的发展浪潮，值得更多期待。

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