潘光伟：六大趋势与三大挑战描绘上市银行发展现状

来源：金融时报-中国金融新闻网　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2019-06-27

　　在6月26日召开的“2019中国上市银行发展论坛”上，《中国上市银行分析报告2019》（以下简称《报告》）同时发布。

　　作为中国银行业发展的“领头羊”，截至目前，中国上市银行数量已经达到48家，其中，4家是全球系统重要性银行，9家是全球500强企业。根据年报披露数据，2018年47家上市银行资产规模达179万亿元，占商业银行总资产规模的比例超过85%；实现净利润1.63万亿元，占我国商业银行净利润的比例达89.07%。上市银行可以说是中国银行业的代表和中流砥柱，其在战略转型、发展模式、经营管理、业务创新等领域的探索已经成为中国银行业发展、改革、转型的“风向标”。

　　中国银行业协会专职副会长潘光伟在解读《报告》时指出，当下，上市银行总体稳健运行，经营稳中向好。具体来看，上市银行业务结构持续优化，支持小微民营企业的力度进一步增强；吸存能力增强，存款增速回升；净息差修复，盈利能力稳健增长；风险抵补能力进一步增强，多手段防范化解金融风险；金融科技赋能更趋深入，零售转型成效显著；资管新规落地实施，理财业务回归本源。

　　但他强调，必须关注的是，上市银行发展模式面临进一步挑战，风险持续承压。“展望未来，当前，全球经济下行压力较大，金融市场动荡加剧，中美贸易摩擦升级，国内经济增速低位运行，外向型企业生产经营承压，相关信贷资产质量可能下滑，上市银行面临业务增长和资产质量双重压力。”潘光伟认为，《报告》对此做了客观深入的分析，认为上市银行发展面临三方面挑战：

　　一是金融风险防范任务依然艰巨。信用风险方面，受国内产业结构调整带来阵痛、企业盈利能力减弱、不良贷款认定更为严格等因素影响，2018年上市银行不良贷款余额同比有所增长，不良资产处置压力加大，但不良率较上年有所下降，风险可控。市场风险方面，2018年，多家企业债券发生违约，债市信用风险开始暴露。随着利率市场化的深入推进，银行息差或将收窄，银行资产负债结构管理能力、大类资产配置能力、负债成本管控能力将面临考验。

　　二是金融供给侧结构性改革倒逼发展模式转变。首先，随着国家大力推动多层次资本市场建设，议价能力强的优质企业有能力通过发行债券或股票等方式获得资金，对间接融资的替代效应进一步明显，而融资渠道相对有限的民营企业和中小企业仍主要依赖间接融资。部分企业财务报表不规范、抵押品不充足等问题，或将加大上市银行资产质量和风险资产管理压力。其次，金融业扩大开放力度不断加大，外资银行将在托管服务、衍生品交易、交易银行、财富管理、资管业务等方面加大投入，境内机构的服务质效将面临多元化竞争。再次，“资管新规”下银行理财业务发展面临净值化转型、压缩非标准化资产规模和探索理财子公司发展路径三大挑战。

　　三是公司治理结构有待进一步完善。公司治理不健全一直是部分上市银行发展的内在隐患，股权管理失衡、高管履职有效性不强、内部人控制现象等问题仍然存在。上市银行具有较强的公众利益相关属性，建立现代企业制度，形成职责清晰、运行规范、管理科学、内控严密、运转高效、有效制衡的经营机制和管理体制，对现阶段深化银行业改革转型，防范和化解各类金融风险，实现上市银行持续稳健发展至关重要。

　　潘光伟表示，结合当前宏观微观形势分析，《报告》展望下一步上市银行发展将呈现六大趋势：

　　一是构建多层次银行服务体系，探索服务模式差异化转型。深化金融供给侧结构性改革，加大服务实体经济的力度，对构建多层次的银行服务体系提出了要求。上市银行要探索建立适合小微企业及“三农”客户的服务模式、风险管理和考核评价机制，并进一步强化中小上市银行的差异化定位。此外，在区域建设方面，各银行还应根据自身区域特色和定位，实施差异化的区域业务经营发展模式。

　　二是积极探索多渠道资本补充方式，实现资本管理优化转型。表外业务回归表内、综合化经营及成立子公司等，都在一定程度上加速了银行资本金的消耗。拓宽资本补充渠道成为各银行平稳发展、防范风险的重要手段。2018年以来，国务院金融稳定发展委员会、人民银行、银保监会等多个部门出台了一系列政策，鼓励支持商业银行多渠道补充资本金。2019年1月25日，中国银行在银行间债券市场成功发行400亿元无固定期限资本债券，成为首家发行永续债的上市银行。2019年，上市银行将积极拓宽资本补充思路，通过发行可转债、优先股、二级资本债、永续债以及定向增发等方式，实现资本补充渠道多元化，同时不断强化资本管理，进一步缓解资本补充压力。

　　三是拥抱金融科技加速发展态势，稳步推进数字化转型。上市银行将积极实施“金融+科技”战略，以金融科技和业务创新为驱动，推进产品、营销、渠道、运营、内控、决策等全面数字化转型。同时，加强运用安全的数字风控技术，以“线上+线下”模式，进一步加强“一站式、移动化、高效率”的智慧金融服务能力。

　　四是顺应轻型银行发展趋势，加快零售业务转型。在金融科技推动下，上市银行将进一步推动零售业务移动化、场景化、智能化发展，实现线上与线下渠道融合，流程和重点领域产品创新。在合规经营的前提下，通过模式升级和产品创新，满足客户生命周期各阶段消费融资需求。

　　五是继续坚守资管业务本源，稳步实施理财业务转型。当前，各家银行已经开始进行净值型产品的尝试。长期来看，结合银行自身风险偏好与业务优势，债券类、混合类产品将成为市场主流，而股票类投资渠道的开放或为银行资金参与资本市场开辟新路径。

　　六是扩大子公司制改革范围，继续推进综合化经营转型。当前，大中型银行金融科技子公司、理财子公司纷纷落地，并将在2019年继续扩大范围。大型银行及主要全国性股份制银行还将稳步推进综合化经营布局，加强业务联动协同，通过“商行+投行”“融资+融智”等模式，为客户提供全流程、一体化的综合金融服务。

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