拟IPO的上海农商行去年净利润增21% 拨备覆盖率高达431%

来源：21世纪经济报道　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2020-04-22

　　4月20日，全国第三大农商行——上海农商银行发布2019年度业绩，该行去年总资产9302.87亿元，劲增11.58%，进一步缩短了与万亿资产之间的距离。实现营业收入(集团口径)212.71亿元，同比增长5.59%；实现归属于母公司股东的净利润88.46亿元，同比增长21.04%。

　　去年该行利息净收入增0.2%，而非息收入降14.77%。该行资本利润率(ROE)13.14%；资产利润率(ROA)1.01%，比2018年末上升0.14个百分点。

　　净利差有所缩窄。该行生息资产平均收益率3.86%，同比下降14个基点，计息负债平均成本率2.12%，同比上升5个基点；净利差1.74%、净利息收益率1.84%，同比分别下降19 个基点和17个基点。

　　从存贷款业务上来看，存款总额6923.49亿元，增幅7.36%；贷款总额4668.68亿元，增幅13.90%。不良贷款率0.90%，同比下降0.23个百分点，不良贷款率、不良贷款额再次实现“双降”。

　　中小银行拨备覆盖率之惑

　　上海农商行风险抵补能力有所增强，贷款拨备覆盖率431.31%，较上年末提高89.03个百分点；贷款拨备率3.90%，比上年末提高0.03个百分点。

　　去年围绕银行贷款拨备是不是越高越好有一番争论。2019年9月26日，财政部公布《金融企业财务规则(征求意见稿)》，该征求意见稿中要求“金融企业原则上计提损失准备不得超过国家规定最低标准的2倍，超过2倍的部分，年终全部还原成未分配利润进行分配。”

　　以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。照此标准，上海农商行虽然风险抵补能力增强，但是拨备覆盖率高于财政部所设红线。

　　中小银行的拨备覆盖率现阶段呈现“两极分化”局面。不少中小银行的拨备覆盖低到快要触及银保监会150%的监管红线，而资产质量较好的银行又超出财政部300%的红线。

　　长期来看，过高拨备覆盖率的银行还是会下调一些。据央视新闻报道，国务院常务会议提及，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。

　　IPO申请进入意见反馈阶段

　　上海农商行董事长徐力在年报中表示，以资金到位、利率降低、渠道顺畅、速度提升为方向，先后提供2100万元专项捐款、300亿元专项信贷额度、30亿元涉农经营主体专项信贷额度，提供30亿元融资规模建立金融支持青年企业家、青年创业者抗击疫情恢复生产联动工作机制，以不高于3.15%的利率、较同期LPR至少降低25个基点的优惠政策提供低成本融资支持。

　　报告期内，作为长三角农村金融机构中最大的一家，上海农商行给予长三角地区农村金融机构同业授信356亿元，较上年末增长约70%；深化与上海市中小微企业政策性融资担保基金的业务合作，2019 年该基金项下贷款余额32.13亿元；积极推进三农业务数字转型，线上接受涉农贷款申请，全年累计发放1.36亿元；全年实现科技型企业贷款规模256.16亿元，增幅21.96%；2019 年末工会会员卡客户为471.88 万户，增幅6.36%。积极推进政策性农业信贷担保业务，全年实现发放4.60亿元，发放额全市占比达62.00%。科创金融方面，全年实现科技型企业贷款规模256.16亿元，增幅21.96%。

　　零售贷款中，截至报告期末，个人按揭住房贷款余额832.01亿元，较上年末增长6.92%，住房公积金贷款余额1092.83亿元，较上年末增长2.1%，纯公积金贷款发放136.26亿元，市场发放占比连续十年全市第一。

　　针对今年可能面对的风险，上海农商行在年报中坦言：

　　一方面经营压力增大，全国货币政策持续宽松，生产性与流动性双重过剩，同时根据疫情时期政策引导，各类企业尤其是中小微企业融资利率下行趋势明显，进一步压缩商业银行尤其是中小银行的存贷款利差，部分行业的企业客户贷款需求减弱，贷款规模的增长受限，营收增长面临较大压力。

　　另一方面风险形势趋严。在此次疫情中，大批中小微企业经营压力增大，资金运转告急，银行信贷资产质量将呈现下迁趋势，信用风险形势趋严，隐性不良增多；交叉金融风险较高；房地产行业融资集中度高，系统性风险隐患大。

　　上海农商行在2020年度经营计划中称，将完成2020-2022 年发展战略规划首年目标任务，打造为客户创造价值的服务型银行，力争早日上市。

　　去年7月5日，该行在证监会官网披露了招股说明书，拟发行不超过28.93亿股、不低于9.64亿股。4月17日晚间，证监会对上海农商行首发申请文件提出反馈意见，包含四大类，要求说明规范性问题、信息披露问题、关于财务会计资料的相关问题以及其他方面共计53个问题。包括但不限于：房地产贷款余额占比及变动趋势被要求补充披露，并结合当地房地产市场的发展情况、相关政策风险等，进一步说明房地产行业贷款不良率较低的合理性，房地产贷款五级分类，相关减值拨备是否充分。

责任编辑：《每日财讯网》编辑

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