靴子落地影响有限？机构开会讨论民间借贷新规 利率计算口径引关注

来源：每日经济新闻　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2020-08-21

　　8月20日下午3点过后，最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“新规”或“民间借贷新规”)。

　　新规最引人关注的变化，是民间借贷利率的司法保护上限，从原来24%和36%为基准的“两线三区”降为当前的15.4%，即一年期贷款市场报价利率(LPR，当前为3.85%)的4倍。

　　消息一出，不少机构人士向记者表示，公司均在开会解读新政策。也有业内人士提到，互金、消金等公司多是以内部收益率(IRR)为口径计算，在年化利率15.4%的情况下，若分12期等额本息还款，换算IRR口径则为27%，实际业务影响可能有限。实际上，此前大多数机构已经把利率控制在IRR年化24%左右。

业内关注：LPR4倍是否以IRR方式计算

　　8月20日的民间借贷新规发布后，引发金融业强烈关注。

　　有从业者对每经记者如此形容：“从中午开始，朋友圈都是关于最高法修改民间借贷的相关话题，到晚上吃饭大家聊的还是这个话题。”

　　新规中最为重要的变化，是调整民间借贷利率的司法保护上限：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

　　以2020年8月20日当天发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限当前为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

　　然而，有机构从业者对每经记者表示，民间借贷新规中关于利息总额的规定，是“借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和”，超过“以最初借款本金+借款期间的利息之和(以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和)”的，人民法院不予支持。

　　按照这个计算方式，以一笔期限为1年、本金为1万元的贷款计算，最近一期的一年期LPR利率为3.85%，四倍即是15.4%，那么，借款人需要支付的利息总和为1540元。按照分12期等额本息还款方式，如果以IRR(内部收益率)计算，年利率为27.31%。这对于多数以IRR口径计算的消费金融公司和助贷平台来说，实际业务影响可能有限。实际上，此前大多数机构已经把利率控制在IRR年化24%左右了。

　　内部收益率(Internal Rate of Return(IRR))，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，用该方式计算贷款利率时，可以得出实际上的贷款资金使用成本。

应对新变化多家机构开会讨论

　　面对民间借贷新规，据每经记者对多家消费金融公司和互联网助贷公司员工的采访，无一例外，他们都在集体开会解读该政策，并且已经开始着手调整产品。

　　北京某头部互联网助贷机构相关负责人对每经记者表示，他们已经停止新增24%~36%区间的贷款产品撮合，并准备提高对借款人的审核标准，考虑推出会员制相关业务以保障公司的整体盈利水平。

　　与此同时，某消费金融公司工作人员也对每经记者表示，他们高管正在集体开会研究修改后的民间借贷相关司法解释，可以肯定的是，该司法解释一定会对公司的未来业务产生重大影响。

　　一边是机构纷纷研究应对策略，一边是美股互金中概股纷纷大涨。

　　每日经济新闻记者注意到，信也科技盘中大涨超20%，和信贷一度涨超16%，360金融、乐信、趣店等盘中也均大涨。

　　而早在7月22日相关民间借贷利率上限就下调的消息出来后，曾一度引发互金中概股大跌。

　　7月22日，最高人民法院联同国家发展和改革委员会共同发布《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》，该《意见》指出，最高法将抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

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