大众汽车金融中国CEO科瑞爵：我们需要对中国市场保持兴奋

来源：第一财经日报　　作者：李曦　　发布时间：2017-03-20

　　在中国生活了多年的大众汽车金融中国CEO科瑞爵仍然不太会讲中文。“我一直在尝试学习中文，我的妻子和孩子也都是‘中国通’，最近他们还通过了汉语水平考试，但对我来说，学习中文实在真的需要耗费时间和精力，而我每天都在工作。”科瑞爵对第一财经记者说，他每天要工作12个小时。

　　科瑞爵的努力没有白费。2016年大众集团在中国的车贷渗透率为40%左右，即平均四成的新车销售使用了汽车贷款。其中，大众汽车金融的车贷渗透率达到13.5%，也就是说，大众集团每卖1000辆车，就有135辆通过大众汽车金融中国的贷款产品售出。

　　谈起汽车金融业务和中国市场，科瑞爵很是兴奋。他说大概5年前第一次接受媒体采访时，那时中国的汽车金融渗透率为12%，他大胆地预测5年后大众的车贷渗透率会翻倍增长(达到24%)。“那个时候大家以为我在开玩笑，但是现在大众集团的车贷渗透率已经达到了40%。”科瑞爵说，中国汽车金融市场起步较晚。“但中国汽车金融正在蓬勃发展。这种增长的潜力也让我们对充满机遇和挑战的中国市场保持兴奋。”

　　全面武装

　　据记者了解，中国市场是大众汽车最大的市场，其市场份额为40%到44%。大众汽车金融有预见性地看到了中国汽车金融发展的潜力，于13年前就进入了中国市场，成为中国第一家外资的汽车金融公司。随着年轻一代的兴起，大众汽车金融的业绩越来越好。虽然快速成长的背后仍有隐忧，但大众汽车金融已全面武装应对挑战。

　　“2016年大众汽车金融新增个贷合同已经超过了50万，增长十分迅速。这是我们进入中国市场13年来表现最好的年份。”科瑞爵说，过去一年中国汽车市场的增长趋于平稳。“但我们注意到消费者的消费理念正在发生变化，年轻一代也在崛起。大众汽车金融中国也必然会结合市场的变化推出一系列的新产品。”

　　而除了新车销售市场增长趋缓外，对于整个汽车金融行业来说，挑战还来源于两个方面：一方面和银行信贷相比，汽车金融公司利率相对较高；另一方面，一些互联网汽车金融公司不断崛起，它们对大数据的应用在后期的优势会越发明显。

　　“对于消费者来说，买车是一件‘大事’，需要亲自到店体验，甚至需要全家人来一起做决定。因此，我们的经销商合作网络依然有强大的竞争优势。与线下销售渠道并行，大众汽车金融也已经在几年前提出数字化战略，打造新的销售渠道，也就是在线销售平台。”科瑞爵告诉记者，大众汽车金融已相继推出了汽车信贷在线预审平台、经销商在线服务平台，全面开启了数字化汽车金融服务模式。

　　另外，据笔者了解，目前中国汽车金融市场仍然由商业银行、汽车金融公司占据主要地位，合计市场份额超过80%，而融资租赁公司、互联网金融公司等机构合计占比不足20%。不过，截至2014年底，国内经过审批的汽车金融公司已经超过20家，但据德勤的统计数据，国内54%的个人汽车消费贷款由商业银行提供，汽车金融公司只占有26%左右的市场份额。

　　业内分析，银行资金成本低因而贷款利率较低是消费者选择银行贷款购车的主要原因。不过，这种消费信贷模式审批严格，花费时间较长，手续费也较高。此外，这种方式的首期付款比例较高，而贷款期限却相对较短。相比之下，汽车金融公司的贷款手续相对简单，同时能够为贷款购车者提供关于产品性能、汽车保养等方面的专业化服务。

　　“汽车贷款只是银行贷款业务的一部分，但是大众汽车金融专注于汽车一系列的金融服务。”科瑞爵说，与银行相比，大众汽车金融具备品牌基因，熟悉大众汽车集团旗下每个品牌特点及消费者的诉求。大众汽车金融从车辆使用总成本(TCO)的角度出发，为消费者提供包括汽车贷款，还有汽车的维修、保养，以及租赁等一体化汽车金融服务。

　　为了更好地服务消费者，科瑞爵表示大众汽车金融会继续把每一个消费者作为合作伙伴来对待，其所提供的产品付息较低，使消费者的利益达到最大化。科瑞爵对记者说，随着年轻一代的崛起和消费理念的改变，多元化的产品会让更多消费者更倾向于选择大众汽车金融。

　　融资渠道多元化

　　如今，汽车金融资金成本较高仍是不可忽视的因素。不过，大众汽车多元化的融资渠道能够有效解决这种问题，使消费者利益最大化。

　　汽车金融公司的融资渠道起初仅为银行借款和自有资金。在笔者看来，对于汽车金融公司来说，这种同业拆借的方式看起来在向竞争对手借钱来做车贷。再加上单一的资金来源又会推高汽车金融公司的贷款利率，金融产品的竞争力就会因而大打折扣。

　　为了分散风险、降低成本从而使消费者和经销商的利益最大化，大众汽车金融在最近几年开始通过发行资产证券化或金融债券来实现融资渠道多元化。目前大众汽车金融的资金主要来源于银行借款、关联公司存款与资本市场项目等。

　　“由于我们在中国业务的持续增长，我们的融资需求也在增长。因此我们计划未来几年在中国进一步扩大资产证券化和资本市场活动。”大众汽车金融服务股份公司首席财务官弗兰克·菲德勒(FrankFiedler)曾在接受媒体采访时说。过去三年内，大众汽车金融在华一共发行了五期资产支持证券化交易(ABS)，其中，2016年发行了三期资产证券化产品，并首次发行金融债券。

　　目前，零售贷款和经销商贷款仍然是大众汽车金融的两大支柱业务。2016年，大众汽车金融新增个贷合同达52.8万单，与上年同期相比增长约63.8%。同时，大众汽车金融中国与超过3000家经销商合作，同十余家大型经销商集团建立了战略合作关系。

　　聚焦创新

　　科瑞爵称，2017年，大众汽车金融将继续从车辆使用总成本(TCO)的角度出发，推出“一体化出行解决方案”的产品。这种产品通过计算出客户每月出行支出的金额(包括汽车贷款，还有汽车的维修、保养，以及租赁等)，使客户可以更方便地通过金融方式进行支付。此外，大众汽车金融还将继续发展数字化战略。

　　“数字化战略是大众汽车金融中国今后的发展方向。未来，我们将着重在销售渠道、IT和流程及工作环境三个方面推进数字化战略。还要对整个流程实现数字化，包括客户前期选车、线上签约、线上售后服务等。”科瑞爵称，随着数字化生活的普及，大众汽车金融中国建立了更多的线上汽车金融销售渠道，通过实现产品、购车流程、系统及数据的智能数字化进一步提升产品和服务质量。

　　大众汽车金融在2015年开启了数字化战略，如今已相继推出了汽车信贷在线预审平台、经销商在线服务平台，全面开启了数字化汽车金融服务模式。

　　科瑞爵还提到，大众汽车金融的姐妹公司，也就是大众汽车新动力投资有限公司，将在2017年把融资租赁作为租赁业务线的重点，为消费者提供更加多元化的移动出行解决方案。融资租赁业务可以实现汽车所有权的转移，其产品灵活度高，放款时间短、还款方式灵活且月供较低。不仅可以提升新车销量，还能促进二手车业务的发展。

　　“我非常期待中国市场的变化，我们一直准备好迎接机遇和挑战。这让我感到很兴奋。”科瑞爵说。

责任编辑：《每日财讯网》编辑

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