银行文旅消费贷 不能停留于“抄作业”

来源：金融时报　　作者：《每日财讯网》编辑　　发布时间：2024-02-01

　　这个冬天，冰雪大世界火了，“南方小土豆”火了，“尔滨”的风吹进了全国各地。紧接着，各地文旅部门卖力宣传，热情展示各地的大好河山、特色美食，内容更新频率之高、花样之多，让网友们直呼“太拼了”。而随着文旅热潮而来的还有银行消费贷。

　　响应各地文旅产业的接连发力，银行机构也纷纷加强旅游消费类金融产品创新，为消费者提供便利的产品分期贷款、小额消费信贷、“先游后付”等消费金融服务。

　　特别是去年以来，伴随着国内消费市场恢复步伐的加快，银行消费贷“价格战”也愈演愈烈。下调贷款产品利率、发放优惠券，客户经理们开足马力抢占业务增长点，这一番操作下来，“3%”的消费贷利率已经较为常见，更有银行下调至“3%”以下。

　　消费贷在促进个人消费回升过程中发挥着积极作用。银行通过消费贷款为个人短期的消费资金不足提供支持，不仅能够从微观上推动个人潜在消费需求转化为现实消费，进一步激发和扩大消费能力和意愿，而且还能从宏观上扩大当期消费规模，切实助力提振消费，扩大内需。

　　从银行机构的角度而言，存款利率的多次下调使银行的资金成本有了比较明显的下降，资金端的成本下降传导到资产端，使得银行有能力有意愿下调消费贷款利率，来加快发展个人消费贷款业务，在住房贷款新增情况比较一般的背景下，保持营收和净利润的稳定。

　　但火热之下，还需要一些“冷思考”。无论是各地的文旅消费比拼还是各家银行的消费贷价格大战，都是如此。

　　可以看到，当下，在文旅消费的营销和宣传上，不少地区开始相互“抄作业”，这便很容易陷入千城一面的同质化竞争，就算能在短期“火一把”，最终恐流于昙花一现。要想让各地文旅“一时红”持续为“一直红”、“一地热”发展为“多地热”，最关键的还是要修炼内功，各地要深挖本地特色旅游资源，持续完善相关配套服务设施，打出属于自己的一套“文旅组合拳”。

　　银行消费贷也是如此，银行文旅消费贷不能停留于“抄作业”。在消费贷价格战、激进营销后，一些问题在一定程度上开始浮现。在黑猫投诉平台，有不少消费者投诉在借款过程中遭遇不合理待遇，主要集中在授信额度无法取消、征信、催收方式不当等方面。同时，消费贷价格战可能产生的资产质量风险与息差压力也受到诟病，不少专家提示必须谨慎考虑其长期的财务稳健性。

　　实际上，对于银行消费贷而言，投放出去仅是第一步，完善内部治理、业务流程、压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理才是必修课。

　　可以预见，2024年的银行消费贷业务前景乐观。银行机构除了抢抓文旅消费热推出新产品新服务之外，还需在更广泛的领域，针对不同行业、不同领域、不同群体的消费者，根据其消费特点，创新消费信贷产品，服务居民日常消费和大宗消费。此外，在促进消费过程中，银行业需要积极推进数字化转型。通过数据分析，洞察客户需求，创新更具针对性的金融产品，提高客户营销精准度。通过数字技术掌控入口和流量，融入居民日常消费场景，为客户提供优质“无感”的金融服务。通过数字技术丰富风险管理手段，完善风险管理措施，提高消费金融发展的安全性。

责任编辑：《每日财讯网》编辑

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